庆幸做了一个正确的决定…
我去年买了一份增额终身寿险。
年缴10万缴5年的金满意足臻享版。
实在太忙了，忘记申请纸质版，前几天终于拿到我的纸质版保单：
去年年底的时候，很多增额终身寿险互联网下架。
比如增多多2号，金满意足臻享版等等，都是极好的产品。
当时很多人买它们，把它当做未来的智能存款，现在看来，真的买对了。
今年形势都看在眼里，买啥都亏，甚至连银行理财都出现了负收益...
今年郭嘉的GDP目标是5.5%，历史最低，但看样子，明年应该还会调低，逐年降低。
这意味着保本理财或稳健类固收的收益率，还得继续降下去。
回到增额终身寿险，今年新出的产品真不咋地，irr普遍只有3.2%，反正我是不满意的。
现在还能买到复利3.5%的吗？
唔...其实还是有办法能买到，但比较隐蔽，不像去年那么方便就能买上。
而且，上车的机会也在逐渐收窄。
一
我也是找了两个月才找到特殊渠道。
先直接说产品吧。
主角还是去年最推荐的增额终身寿——金满意足臻享版(现在叫“金玉满堂”)。
毫无客气地说——
大部分人买，全市场收益最高。
吊打今年上线的所有增额终身寿险。
全市场保单贷款利率最低，没有之一。
健康告知门槛最低，没有之一。
金玉满堂(即金满意足臻享版)的预定利率是3.5%，真实IRR为3.49%左右。
放在今年新出的增额终身寿里，是绝对的收益王者。
哪怕是放在去年底的增额终身寿险市场，金玉满堂都是第一档收益里的佼佼者。
用去年卖得最火的几款增额终身寿险做收益irr对比：
就算在收益第一档的同类产品里，大部分年龄的人买金玉满堂，收益率irr最高。
并且金玉满堂的健康告知只有一条，同类产品里最宽松的。
三高人群也能买，只要没有患过严重大病都能买上，适合大部分人。
二
它的最大优点有三：保本保息，锁定利率，灵活支取。
（1）保本保息。
资产新规实施后，还能称得上是保本理财，只剩下三种：国债、存款、储蓄险。
功能上说，金玉满堂是储蓄险，它的现金价值白纸黑字写在保单上面，精准到个位。
同时它在监管备案上，是终身寿险。
和存款类似，人寿保单是得到郭嘉级别的兜底，没有上限。
50万以内的存款由存款保险基金兜底，而人寿保单由郭嘉保险保障基金兜底，不设限。
这是保本保息的功能。
（2）锁定利率。
正如上面说过，它的现金价值是写在合同上面，精准到个位数。
现金价值等于我们存在保险公司里的钱。
根据被保人的年龄，投保金额与缴费期限，来确定保单每年的现金价值。
我们什么时候能拿到多少钱，在投保时候就已经固定好。
为方便理解，我们拿个真实案例讲讲。
这是30岁男，年缴10万缴5年的演算表：
（黑字为写在合同上面，红字是根据黑字计算）
不同年龄的人投保，演算表会不同，如果需要制作演算表，可以添加助理@德健(微信ID:dejian14)。
任何时候都可以减保或退保拿(部分或全部)现金价值。
对应年龄同时还有【身故保险金(身故领取)】与【假日公共交通意外身故保险金】。
可以看到现金价值的增长特点(红字)：
第7年回本后，第8年快速增长20%左右，随后以约3.5%稳健复利增值。(不同缴费期限会不同，这里是5年期的)
包括现金价值、身故保险金、假日公共交通意外身故保险金，我们能拿到多少钱，全都写在保单上面，锁定住具体金额。
（3）灵活支取。
现金价值=我们的钱，可以通过减保取出来部分/退保拿出全部钱。
金玉满堂没有固定领取的限制。
前期交钱，后期想什么时候领取，领取多少都由你决定。
金玉满堂支持减保，并且基本没什么限制。
只要保单持有期限满14个月即可申请减保——
每年不限次数、不限金额(整百即可)、没有任何的手续费用。
它的减保灵活性，比今年上线的增额终身寿险要强许多。
今年新出的增额终身寿险普遍对减保做了更严格的限制...例如每年只允许减保一次，每次减保金额限制在20%以内。
这也是为什么推荐大家买去年老产品的原因，收益更高，限制更少。
三
减保不限次数与金额，没有额外费用，给金玉满堂带来极大的灵活性。
只要熬过前面几年，后期甚至可以视作类活期的保本理财。
它的收益是复利计息，利滚利，如果换算成日常的年化单利：
持有时间越长，单利利率越高，优势越明显。
上面讲过它的现金价值增长特点，后期基本每年都是约3.5%稳健增值。
有朋友会有疑问：减保后，收益率会改变吗？
不会改变。
首先，减保不收取任何费用。
减保相当于是部分退保，不是保单贷款，不收取任何的利息或其他费用。
其次，减保后剩余的现金价值会按照原利率继续增长。
你可以把它看作是一款超长期的智能存款。
只要前期不拿出来，就能存几十年，自动利滚利，还能几十年锁定每年利率约3.5%。
等现金价值跑起来，后面想什么时候拿钱，只要通过保险公司的公众号轻松操作几下(减保)，几天就到账，连提现费用都没有。
拿走部分后，剩下的钱就在账户里继续生息，直到你全部拿完为止。
如果不小心挂了，也不用担心钱的事情。
因为有身故保险金，钱会以身故保险金的形式赔给后人，遗产税的问题都规避了。
四
最后讲讲作用。
其实就是兼顾保本投资与养老功能。
复利约3.5%高不高？现在来说，就是国债水平，比智能存款利率低点。
但胜在锁定利率，只要你买上，几十年都能锁定这种利率。
在经济增速放缓，保本利率不断下行的时代里，这种锁定利率的优势简直无敌。
这是站在保本理财的角度。
而实操里，很多人选择买它，就是存笔钱给自己养老，作为自己的养老金补充。
因为它保本保息，锁定利率，灵活支取，这三大功能叠加起来，就相当于超长期的智能存款。
并且存得越久，优势越明显，所以最适合存起来，等自己以后养老的时候再慢慢抽出来用，作为养老金补充。
对低风险承受能力的朋友来说，金玉满堂无疑就是替代存款、银行理财、国债的更好选择～
买存款买储蓄险，都是攒钱的好办法。
保本理财，还是得适当配置些，庆幸去年做了一个正确的决定。
等年纪大了，我绝对要远离股票基金，安稳过我的养老小日子，省得心烦
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放心，德健是我的保险助理，非常靠谱，大家有什么保险问题，可以直接咨询他。可能最近加他的人太多，偶尔微信提示异常，请不要担心。